Стратегию погашения долгов: лавочник или снежный ком

Когда меня спрашивают, как выбрать стратегию гашения долгов, я отвечаю просто: есть два метода — лавина (сначала самый дорогой долг) и снежный ком (сначала самый маленький). И первый экономит деньги, второй — психологию. И тот, кто хочет выбрать стратегию правильно, должен честно ответить себе, что для него важнее: сэкономить 40 тысяч на процентах или увидеть первую закрытую строку в списке через месяц. Обе работают. Обе ломаются об одни и те же грабли. Разница только в том, какая именно поломка ждёт вас на длинной дистанции.

Рефинансирование ипотеки стоит пересчитывать при каждом заметном снижении ставки, а не один раз при покупке. Меня зовут Светлана Никулова, я финансовый консультант. Пришла в эту работу из предпринимательства: семь лет вела салоны красоты, с 2021 года консультирую семьи и предпринимателей по структуре капитала. Долги я разбираю не как бухгалтер, а как человек, который сам проходил через кредитную нагрузку в бизнесе. Запишитесь ко мне на бесплатную консультацию, если хотите разобрать свой список обязательств спокойно и без давления.

Что такое выбор стратегии погашения долгов: коротко

Выбрать стратегию погашения долгов — это значит заранее определить, в каком порядке вы закрываете обязательства и куда направляете каждый свободный рубль. Методов ровно два. Лавина: вы гасите долг с самой высокой ставкой первым, остальные платите по минимуму. Снежный ком: первым закрываете самый маленький долг, независимо от ставки, а высвободившийся платёж бросаете на следующий.

На консультациях я вижу одну и ту же картину. Семья с доходом 180 тысяч в месяц держит четыре обязательства: ипотеку под 11%, кредитную карту под 30%, автокредит под 17% и рассрочку на технику без процентов. Суммарный платёж — 62 тысячи, то есть треть дохода. Поэтому люди платят годами и не понимают, почему общая сумма не уменьшается.

Ошибка в том, что при таком раскладе выбранной стратегии нет вообще. Платежи идут россыпью, по всем фронтам сразу. А разница между лавиной и снежным комом на горизонте трёх лет — это не «плюс-минус», это разница в несколько месяцев свободы.

Чтобы выбрать стратегию осознанно, нужны три цифры: остаток по каждому долгу, ставка и минимальный платёж. Без них любой выбор — гадание.

В чём подвох: что не пишут в рекламе

• Считают ставку, а не переплату в деньгах. Карта под 30% с остатком 40 тысяч обойдётся дороже за год, чем ипотека под 11% с остатком 3 миллиона? Нет. Абсолютная переплата по ипотеке будет в разы больше. Многие выбирают «самый дорогой» долг по проценту и удивляются, почему общая сумма долга почти не движется. Считайте переплату в деньгах за год, а не только ставку. - Забывают про досрочное погашение с ограничениями. По некоторым кредитам досрочка разрешена только в дату планового платежа или с комиссией. Прежде чем выбрать стратегию, откройте договор и найдите пункт о частичном досрочном погашении. Если там комиссия, лавина теряет смысл на этом долге. - Путают минимальный платёж с фиксированным. У кредитных карт минимальный платёж — обычно процент от остатка.

Он падает вместе с долгом. Если вы закрываете карту по методу снежного кома и не фиксируете платёж, высвободившиеся деньги незаметно растворяются в текущих расходах. - Не защищают подушку безопасности. Распространённый сценарий: все свободные деньги идут в досрочку, потом ломается машина, и человек снова берёт карту под 30%. Круг замыкается. Подушка на 3–6 месяцев расходов должна стоять до того, как вы начнёте выбирать стратегию агрессивного гашения. - Игнорируют беспроцентные рассрочки. Их часто ставят в конец списка «потому что не капает». Формально верно, но такая рассрочка съедает ежемесячный платёж и снижает вашу способность гасить дорогое. Иногда её лучше закрыть в первую очередь — не ради процентов, а ради свободного денежного потока. - Смотрят на долг, а не на разницу между доходами и расходами. Если свободных денег в месяц 5 тысяч, любая стратегия растянется на годы. Сначала увеличьте эту разницу, потом выбирайте порядок.

Как разобраться: пошаговый план

Чтобы выбрать стратегию погашения, можно пройти пять шагов и не перескакивать.

1. Выпишите все долги в одну таблицу. Столбцы: название, остаток, ставка, минимальный платёж, дата платежа, условия досрочки. Для семьи из примера выше это четыре строки. Пока список не на бумаге, в голове он выглядит меньше, чем есть. 2. Посчитайте годовую переплату по каждому. Остаток умножить на ставку. Карта с 40 тысячами под 30% даёт около 12 тысяч переплаты в год. Автокредит с остатком 400 тысяч под 17% — около 68 тысяч. Ипотека с 3 миллионами под 11% — около 330 тысяч.

Цифры сразу показывают, где основная тяжесть. 3. Определите свободные деньги в месяц. Разница между доходами и расходами минус подушка безопасности. У семьи из примера после формирования резерва освобождается около 25 тысяч. 4. Выберите метод под свою психику. Если вам нужна быстрая победа — снежный ком. Если готовы терпеть ради экономии — лавина. 5. Зафиксируйте правило на 12 месяцев. Не менять порядок, не добавлять новых обязательств, не трогать подушку. Через год пересчитайте и при необходимости выберите стратегию заново.

Сравнение Вариантов

Сравнивать лавину и снежный ком можно по четырём параметрам: скорость экономии, психологический эффект, риск срыва и требования к дисциплине.

Разница в 10–20% — это не точная цифра из учебника, а порядок, который я вижу в расчётах клиентов: на четырёх долгах со средним сроком три года разрыв между методами редко превышает пятую часть переплаты. Если сумма долгов меньше 500 тысяч, разница будет в пределах 30–50 тысяч. Если больше 3 миллионов — счёт идёт на сотни тысяч, и лавина выигрывает заметно.

Отдельный случай — долги с одинаковой ставкой. Тогда лавина и снежный ком совпадают: закрывайте тот, где меньше остаток.

Сколько это стоит и из чего складывается

Цена вопроса — это не комиссия за консультацию и не плата за приложение. Это три вещи.

Первая — переплата по процентам, которую вы не сэкономили, выбрав медленный метод. На четырёх долгах средний разрыв — те самые 10–20% от общей переплаты.

Вторая — упущенная выгода от денег, которые могли бы работать. Пока вы гасите долг под 11%, свободные 25 тысяч в месяц не создают капитал. Это нормально: гашение дорогого долга — самая выгодная «инвестиция» с доходностью, равной ставке. Но если долг дешёвый, а вы бросаете туда всё, вы теряете возможность строить капитал.

Третья — налоги. Проценты по некоторым видам кредитов дают право на вычет, и это стоит проверить заранее по данным ФНС. И ограничения и лимиты там меняются, поэтому сверяйтесь с актуальной страницей, а не с пересказом.

Точных цифр по вашему случаю никто со стороны не назовёт. Считать можно по вашим договорам.

Кому подходит, а кому нет

Лавина подходит:
- Тем, у кого разрыв в ставках больше 8–10 процентных пунктов. - Тем, у кого общий долг выше 1,5 миллиона. - Тем, кто уже имеет подушку безопасности на 3–6 месяцев. - Тем, кто терпелив и готов ждать первой победы год.

Лавина не подходит:
- Тем, у кого все ставки примерно равны. - Тем, кто срывается, если не видит результата быстро. - Тем, у кого нет подушки: сначала резерв, потом стратегия. - Тем, у кого свободных денег меньше 10 тысяч в месяц — сначала увеличить разницу между доходами и расходами.

Снежный ком подходит зеркально: маленькие долги, похожие ставки, потребность в быстром результате, склонность бросать начатое.

Честно скажу: я не продаю один метод всем. Половине клиентов я рекомендую снежный ком именно потому, что дисциплина важнее математики.

Типичные ошибки при выборе стратегии

Ошибка первая: гасить всё сразу понемногу. Семья раскидывает свободные 25 тысяч на четыре долга — по 6 тысяч на каждый. Ни один не закрывается годами, проценты капают на все. Надо направить всю свободную сумму в один долг, остальные платить строго по минимуму.

Ошибка вторая: брать новый кредит на закрытие старого. Рефинансирование иногда оправдано, но если вы просто меняете один долг на другой под ту же ставку и удлиняете срок — вы не решаете проблему, а откладываете её. Поэтому проверьте, снизилась ли ставка бы на 3–4 пункта. Ошибка третья: считать долги в одиночку, без учёта расходов семьи. Я видела случай, когда клиент гасил карту досрочно, а через месяц жена узнавала, что нечем платить за секцию ребёнка. Стратегия должна быть семейной, а не личной. Ошибка четвёртая: не пересчитывать план раз в год. Жизнь меняется: доходы растут, долги закрываются, ставки падают. Стратегия, выбранная два года назад, может быть уже не оптимальной. Раз в год садитесь и пересчитайте.

Что делать дальше

Начните с одного вечера и одного листа бумаги. Выпишите все долги, посчитайте годовую переплату по каждому, найдите свободные деньги в месяц. Однако это займёт час, но даст вам то, чего нет у большинства: ясную картину.

Потом решите, что для вас важнее — экономия или первая победа. И зафиксируйте правило на год.

Если хотите пройти этот путь с кем-то, кто видел сотни таких списков, запишитесь ко мне на бесплатную консультацию — разберём ваши обязательства и выберем стратегию под вашу семью. А если пока не готовы говорить, скачайте мой чек-лист «5 слепых зон вашего капитала»: там есть отдельный блок про долги и подушку безопасности.

---

Что делать дальше

Отсутствие плана на богатство — это, по сути, план на бедность. Если хотите, чтобы у вашего капитала появился план, запишитесь ко мне на бесплатную консультацию.

Записаться на консультацию

А ещё я веду Telegram-канал, где делюсь мыслями о деньгах, капитале и семейном бюджете — без воды и паники.

Подпишись на мой канал

А если сейчас важнее навести порядок в бюджете и перестать терять деньги — попробуйте бота Balansio. Он поможет зафиксировать расходы и увидеть, куда уходят деньги.

Попробовать Balansio

По теме также читайте: Как узнать свою кредитную историю.